《农村发展概论》课程论文

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内蒙古广播电视大学

农村行政管理专业《牧区发展概论》课程论文

试论关于牧区民间高利贷现状

学生姓名：胡某某

学号： XXXXXXXXXX

指导教师： X X X

专业： XXXX

年级： XXXXXX

学校： XX广播电视大学

试论关于牧区民间高利贷现状

[内容摘要] 随着近年来XX市经济的高速增长和投资机会的增加，牧民和当地的小型微型企业对贷款的需求旺盛。当地的国有商业银行受规模和其他政策规定的限制，贷款服务侧重于大中型企业和大中型项目，而牧区信用社，由于资金有限，也不能满足不断增长的牧户对贷款的有效需求。正规金融机构资金的短缺导致许多有偿还能力的牧户贷款难，抬高了非银行金融机构和民间金融市场的利息率，从而使不少牧户失去规模化养殖的机会，或加大了他们融资的成本，阻碍了当地经济的发展。由此产生了很多非法放贷的高利贷***，对社会治安及当地牧民生活造成不可逆的危害。政府部门应采取有效措施增加鄂温克自治旗信贷资金的供给，特别是要增加对牧户的贷款，改善金融服务，平抑民间高利率从而推动鄂温克自治旗经济持续稳定地增长。

[关键词] 高利贷；牧区经济发展；黑名单

一、牧区高利贷出现的背景

随着XX市经济的持续发展、规模化养殖及草原干旱等自然灾害的原因，导致当地牧民对贷款需求一年比一年多，政府机构部门及金融机构大力发放贷款的同时也产生了一些问题，比如由于连续几年自然灾害导致牧民贷款不能按时归还、归还时使用过桥资金、银行等金融机构的突然收贷，面对巨大的暴利和诱人的市场，不法资本迅速进入牧区金融市场。

二、牧区高利贷的基本情况分析

一般而言，当牧户因为生产生活困难，需要向高利贷借款时，整个借贷流程分为：第一步，要有中间人引荐，中间人一般社会关系复杂，属于嘎查的“强人“，他们对借贷牧户的情况非常了解，同时他们又与放贷者有极为密切的关系。中间人对放贷者提供借贷者的各种信息，而且参与高利贷的分红。第二步是借贷者与放贷者谈判借贷金额，约定还款时间及利息等。借款期限一般是半年或一年，利息多是3分到5分不等。放贷者一般会在这时评估借贷者的还款能力，若牧民家庭经济条件差，社会关系不强，那么贷款利率就高，其他附加条件就苛刻。如有的牧民借1万元，按3分利率算，1年后要换13 600元，但放贷者往往先扣除利息3 600元，牧民实际可贷到6 400元，但还款时要还1万元，这种剥削，利率远远超出3分了。借贷双方条件谈某某，就签订借款协议（多是欠条）。第三步是还贷。放贷者一般在借款到期1个月之前通知借款牧民。有时放贷者甚至提前向牧民催款，尤其是牧民在秋季收割草场时。放贷者借机向牧民逼债，而牧民慑于高利贷背后的恶势力，往往敢怒不敢言。第四步是索贷。当牧民不能按期还款时。放贷者雇佣的地痞、打手就会到牧民家强行索债。他们每到牧民家，便胁迫牧民，除了索取债务外，他们还直接向牧民收取手续费等，每次至少几十元，多则几百元，地方黑恶势力借此盘剥牧民，非常严重。有时牧民实在无力还贷，放贷者就会与牧民协商，一般每推迟1个月，须多交还款本金15%的迟某某。若1个月后仍不能还贷，则本利相加，重新计息，成为驴打滚的巨额债务

三、牧区高利贷的特征和问题　　1、目前，牧区高利贷现象十分严重，在一些地区带有普遍性，出现两种趋势--即贷款面有逐年扩大的趋势，贷款额有逐年增长的趋势。　　中央银行规定在同期银行利率4倍以内的民间内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。足在增强牧民和市场的谈判能力上。牧民收入的增加，可利用的资本扩大，其对高利贷的依赖程度就会降低。（四）必须规范牧区信贷市场，加强牧区信用市场建设。　牧区信用社作为牧区最主要的金融机构，必须转变职能，改变信贷模式，推广“联保“信用模式，转变工作方式，加大支农力度，坚持为“三农“服务。高利贷在一些牧区的存在，关键是牧区没有建立完整的资本市场，不法资本的地下流动，会严重制约牧区信用市场的建设和完善。　　　　　　　　

参考文献1、参见《牧区推广小额联保信用贷款情况调查》

2、牧民和小型微型企业对信贷资金的需求研究

3、参见于建嵘文《牧区黑恶势力和基层政权退化》

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