保某某知识123
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保某某知识123
前提
***与客户之间，永远是一个斗智斗勇的关系。
许多网友认为身为亲朋好友的保某某业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保某某理赔人员会为一心一意为自己着想，这简直就是异想天开。
卖保某某时，***的态度是：多骗一个是一个。
真正面临理赔问题时，***则又抱着能不赔就不赔的态度折磨你，少赔一个是一个。
业务员要做的，不是把保某某内容给你讲清楚，而是给你讲迷糊，讲的你越迷糊越好，你越没有主见，越容易被他带节奏。
应当通过何种渠道选择哪一家的哪一款重疾险，才最划算？答案是：专业的第三方。
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昆仑健保.康多倍版MAX「70岁前重疾额外赔」的这个保障责任，性价比并不突出。
我并不建议大家选择这款产品。
如果想要重疾多次赔付，又想要70岁前更高的保障；
分别买一份昆仑健保.康多倍版 + 百年康惠保旗舰版，是更好的选择。
昆仑健保.康多倍版MAX的9个坑
https://zhuanlan.zhihu.com/p/***1
坑一：等待期较长
多倍版MAX的等待期比较长，要180天，比主流的90长.天不少。而且它的等待期条款是比较严格那种，如果出险，无论是重症还是轻症，都会中止合同。
坑二：严重一型糖尿病理赔严格
严重一型糖尿病的常规条款是这样的：持续注射胰岛素180天，并且伴有严重并发症“视网膜病变、植入心脏起搏器、切除脚趾”三者之一。三个并发症中切除脚趾是比较容易达到的一个。而多倍版MAX将切除脚趾改成了切除脚踝以上，理赔难度一下就提高了不少。
但是一型糖尿病是一个发病率比较低的疾病，总发病率仅为十万分之一，所以总体来说这个坑影响不算大。
考虑到这种病受遗传因素影响较大，所以有家族病例的朋友需要额外关注，没有这种情况的朋友无需担心。
坑三：保障到70岁捆绑身故
多倍版MAX延续了多倍版投保上的迷之限制（虽然不仅是昆仑一家）：投保到70岁必须捆绑身故。
选择保障到70岁，本来就是预算不多的情况才考虑的，还要强卖个阉割定寿，实在是不友好。整的比投到80岁不带身故，就便宜一点，这是不想让人选吧？
坑四：70岁前额外赔付价值不高
60岁前人有较强收入能力，80岁则接近人的平均寿命。保障到70岁卡在两者之间，在二狗看来是较为尴尬的一个时间。而且这个附加责任不够好，就是附加了一个老产品（健保.康1.0），还阉割了轻症责任。总的来说，是不值得附加的。
坑五：轻症隐性分组
轻症隐性分组，是一个特别常见的情况。因为很多病种的关联性是很强的，甚至它说的就是一回事儿。例如最常规的隐性分组——不典型心梗、微创冠介、微创搭桥，这就是一种疾病的不同部分（名称、主要治疗手段）。就像癌症和放化疗、靶向治疗的关系一样。
但不典型心梗不如癌症来的定义分明，有很多比较模糊的情况。所以重疾险将这两种治疗手段，作为理赔替代选项加入到轻症，增加责任范围。也正是这样，它们之间不能重复赔，是合理的。
多倍版MAX的轻症只五组隐性分组，数量不算少，但分组情况正常，可以接受。
坑六：少儿特定疾病责任仅到18岁
零颗星（假坑）
坑七：保费较贵
多倍版MAX的保费并不贵，出现这个判断可能有三个误区。
首先是保障形态，多倍版MAX是不分组二次赔付，最好也最贵的形态。如果拿它和单次赔付比，那肯定是贵的。但与同是两次赔付不分组的产品比，多倍保MAX反而有价格优势。
其次是70岁前额外赔付，附加上这个会贵不少。因为这是保障到70岁，常规额外赔付都是60岁，而这十年是重大疾病较高发的十年，所以纯以保费和60岁的额外赔付对比，也不公平。
最后是癌症津贴，也比较贵，这点坑九详细说。总而言之，多倍版MAX并不贵，性价比很高。
坑八：严重心肌病理赔严格
多倍版MAX属于较严格那种，要求达到心功能衰竭Ⅳ级180天，但现在大部分重疾险都采用这个解释，并不是单单多倍保MAX这样。而且对于这个病种多倍版MAX还有相关的轻症，没达到重疾理赔条件的，轻症还可能赔。
所以“高发”和“严格”，在二狗看来都是站不住脚的，这一点问题不大，大家无需担心。
坑九：癌症津贴性价比低
这个癌症津贴是多倍版MAX最有价值的部分之一，说它没有性价比，那真是没看懂了。
成人重疾险应当提供哪些基本保障？
重疾保障
身故保障
轻症保障
脑中风、心脏安装支架等轻症罹患概率非常重要。
轻症必须是额外给付，不能是提前给付。
轻症必须提供多次给付。
轻症必须提供赔付后的保费豁免。
同时满足这些条件时，保费越低越划算，保费相差不多时，规模大的***更稳妥。
什么样的重疾险才是划算/性价比高的重疾险？
终身重疾险（保费相比定期高出1倍左右）。经济条件有限的话，可先买定期重疾（到70岁），后期再将终身重疾也买上。
承担的重大疾病种类多；
要有轻症额外给付；
每一次轻症都可给付一次；轻症赔付30%保额，中症赔付50%保额，保障效果更佳。
轻症给付后有保费豁免；
有附加保障可选，如癌症/心脑血管二次赔付，身故责任。
价格适中。
任何一款保障型保某某，我们考虑它划算不划算，如果脱离了价格而单纯地去考虑其保某某责任，那是没有任何意义的。 同样，如果脱离了保费与保障间的性价比，单纯地去考虑在香港还是在内地买，也是没有意义的。
这些产品可供参考：
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重疾险如何避坑？
重疾险的保障责任是相对比较简单的的。知道了重疾险的选择标准，看评价一款重疾险产品时，其性价比自然就一目了然了。
***当然不希望自己的产品的价格这样透明，所以，许多***都会对自己的重疾产品进行美化。
比如：
1. 把身故保障和重疾险保障分开，分开收费，就显得重疾保障费某某低了，客户就能接受了。但其实保障内容变少了，并不是真的便宜。
2. 对客户进行心理活动，抓住客户的心理，进行一步步的引诱。比如某几家***是把重大疾病保某某涵盖的疾病分成几类，说某一种叫“特种重大疾病”，称若被保某某人在保某某期间罹患特种重大疾病，我们将额外给付保某某金额的50%。划算吗？并不！对应的保费其实高出了许多。
3. 加入长期护理金。如果被保某某人已经半身不遂，生活不能自理，***会给付长期护理金，且每月给付一次。诱人吗？其实***对长期护理金的给付是有规定的，是按保某某金额来给付的，还有一个更重要的限制：一旦给付了长期护理金，将不再给付重疾保某某金和身故保某某金。但其实，生活不能自理就相当于全某某，全某某是重疾保某某的一个基本保障内容，应当一次性给付保某某金，按月给付其实是在占被保某某人的便宜。所以，长期护理金对客户来讲绝对是一个陷阱。
如何躲开理财类保某某的坑?(上篇)
常见理财保某某：教育金某某、养老金某某，其它。
为什么保某某医务人员跟我讲起来的时候，我总感觉，哎，很划算哎，可是，过了若干年之后，我们会发现，没有说的那样划算，甚至还亏了。问题出来哪儿呢？
答案是：业务员往往把保某某的好处吹得天花乱坠，听起来很诱人。但他们说的这些好处并不是理财产品最重要的内容，并不是最关系到我的切身利益的事项，我们最关心的重要合同内容往往恰好是保某某业务人员刻意淡化的内容，是他们并不会清晰地给你表述出来的部分。
这个时候，如何解决这个问题呢？其实方式非常简单。在业务员给我们画大饼的时候。我们千万要淡定。这时候你要说：你讲的已经很清楚了，但我有以下四点需要明确一下：
第一，我交的钱到了我在***的账户上之后，这个钱某某是我交多少就属于我多少？购买这款理财产品我是否需要承担什么费某某？
第二，我账户上的资金在未来的若干年当中，会不会出现收益为负数的情况，即是否会存在亏损？
第三，未来的（年）收益是百分之几，或不低于百分之几？
第四，几年之后，我账户上的资金可以不受限制、不受损失地取出来？
以上四点才是衡量一款理财是否适合我们的标准。如果有一条不满足，那就不适合我们。
当然，业务员可能会信口开河地给我们说个答案。但是，请不要相信他的一面之词，一定要在拿到保某某合同之后，跟业务员二次落实。保某某合同到手后有10天的犹豫期，这10天就是***给客户的阅读合同的时间。按照上面的标准一条一条地确认：第一条写在合同的哪里了？第二条在合同里的第几页第几行……第三条，第四条……
如果每一条保某某合同里都写清楚了，你也可以接受，那就可以买，反之就建议在犹豫期退掉合同。
另外，我们在购买保某某时，保某某业务员会让我们签一张又一张的表格，来约束我们的权利，我们为什么不能约束他们的权利呢？为了保障我们的权益不受损失，换言之，在若干年之后理赔时，在和保某某业务员发生争议后，我们能够提供有利于我们自己的证据，建议在合同之外制作一份“客户权益保证书”。
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实在不行，还可以录视频。
如何躲开理财类保某某的坑?(下篇)
为什么经过业务员漫长的讲解，客户还是无法把握理财保某某产品是否比银行定期划算？
答案是：业务员故意避开理财产品最关键的问题（收益率），试图用天花乱坠的描述让你觉得这款产品很划算。
你只需要问一个问题：如果我购买你说的这款产品，未来我每年的收益能达到百分之几，你给我个准数。
买理财产品，不限于保某某，用户最关心的无非就是收益，收益最简单的表述，就是百分率。而且，理财类产品的收益完全是可以用这个数字来表述的，只不过业务员不想告诉你。他不给你讲，就是怕你知道了不买（因为绝对没有你期望的高，也没有他说的那么划算）。
业务员要做的，不是把保某某内容给你讲清楚，而是给你讲迷糊，讲的你越迷糊越好，你越没有主见，越容易被他带节奏。
理财类保某某从2000年上市，已经有20年的历史数据了，收益率绝对是有明确数字的。
理财类保某某产品分四类：
固定利率保某某。到2017年为止，最高的固定利率保某某年利率最高是4.025%（保监会规定的上限）。
分红保某某。平均年收益率在4.5%左右。
万能保某某。平均年收益率在5%~5.5%之间。
投连保某某（属于***操盘的基金）。
如果你能接受上述收益率，还要确认你交的保费并不是你在***存入的资金。
我们交的保费通常是以发票的形式展示在保某某合同之中的。
发票是什么意思？举个例子，你花8000块买了一个单反，同时收到了一张发票。你能否说你在单反商家那里拥有8000块的存款，以发票为证呢？显然是不能的。
同理，我们买保某某，其实是用买保某某的钱买了一份合同。而无论是哪种类型的保某某，其收益率都不是以保费为基础的，而是以合同里约定内容的数字为基础的。
如何查看我们交的钱在合同中还剩多少？
答案：固定利率保某某或分红保某某，体现为合同中的“现金价值”；
万能保某某，体现为合同中的“个人账户”。但这个“个人账户”也不是明示的，明示的是“初始费某某”。保费－初始费某某=个人账户。个人账户才是我们在***存入的资金。
损失补偿——保某某铁的原则
财产保某某和人身医疗费某某保某某，属于损失补偿性质的保某某，即无论投保人购买了多少保某某，当保某某事故发生时所获得的保某某赔偿，都不能超过实际损失，即“不能因为保某某事故的发生而获得额外的利益”，这是因为人是趋利的动物。如果保某某事故发生后投保人或被保某某人有获利的机会，投保人或被保某某人就有放任甚至促成保某某事故发生的可能，特别是保某某标的始终控制在投保人或被保某某人手里的情况下。
案例：
张三买了一份意外险，内含意外医疗保障3万元。一天，张三XX买菜的路上，被路旁居民楼上的李某某扔下的酒瓶砸中，去医院治疗，医疗费某某共花费2.8万元。
问：意外险是否应当理赔？
答：分情况。
情况1，李某某有赔偿能力。尽管对张三而言，被酒瓶砸伤，满足意外险五大要素（外来、突发、非本意、非疾病、身体受到伤害）。但伤害是李某某造成的，根据《民法通则》，李某某应当承担民事赔偿责任。同时，根据损失补偿原则，保某某受益人不能从意外事故中获利，如***赔付意外险，就等于张三受益，故***不应赔付。从法律角度来看，应当承担医疗费某某的是李某某，不是张三本人，相当于张三没有发生医疗费某某损失，故不应赔付。
情况2：李某某没有赔付能力。那就相当于张三发生了2.8万元的意外医药费损失。此时，***就必须赔付。但***不会白白便宜了过错方李某某，只不过是把张三对李某某的民事赔偿主张权让渡给了***。这2.8万元先由***垫付给张三，然后由***慢慢向李某某要。这就是保某某实务中的“代位求偿”。
情况3：张三不是只花了2.8万元医疗费，而是被砸伤了，甚至砸死了，怎么处理？因为伤残和身故所带来的损失，是无法量化的。所以伤残保某某金和身故保某某金不适用于损失补偿原则。而是适用于保某某赔偿的另一个原则：定额给付。也就是保某某合同里约定给多少钱，事故发生时，***就按照合同约定的金额给多少钱。跟实际花费多少没有关系，跟谁造成的没有关系（投保人造成的不可以），跟谁赔了多少钱也没有关系。
定额给付
重大疾病保某某就属于定额给付性质的保某某。
所谓定额给付，就是约定的保某某事故发生时，***按约定的金额给付给被保某某人或受益人。保多少给多少，保多少份给多少份，与其它途径的赔付不发生冲突。
什么情况下，重疾险才会给付重大疾病保某某金？
同时满足以下两个条件：
第一，初次罹患保某某合同约定的重大疾病。
所有的重大疾病保某某中，有25种重大疾病是必保的。除了这25种重大疾病之外，许多重疾险产品又增加了许多种。有保50重疾的，有保60种重疾的。
基础的25种就够了吗？其他的是噱头吗？
也不尽然。如果在保费相同的情况下，当然是承保的重疾种类越多越划算。
那是不是只要患上了合同约定的重大疾病，***就会给付重大疾病保某某金呢？
也不是。患者还需要满足下面的第二个条件——满足给付标准。
第二，达到保某某合同约定的重大疾病给付标准。 首先，重大疾病给付标准的规定偏严格。
比如，脑中风后遗症的给付标准：需要一肢以上功能或感觉完全丧失，再或者饮食、淋浴、穿衣、行走、起床、如厕六项生活基本技能至少三项不能独立完成需要他们扶助。
比如心梗的给付标准：典型胸痛、急性心肌坏死和心肌酶异常增高三者缺一不可。
最为关键的是：我们日常生活中常见的安装支架等介入治疗方式，一般都不属于重大疾病保障范围。 为了弥补重疾险这方面的不足，***又引入了“轻症”这一概念。***把安装支架等一些常见的高费某某支付的疾病，归结到轻症这一类别。所以，
选择重大疾病保某某，一定不要忽略轻症保障这一内容！！！
轻症
轻症保障，一般是这样约定的：发生轻症后，***按重大疾病保某某金额的20%。
关于轻症给付，还有两种分类四种情况。
轻症提前给付 从重疾保额里扣
比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，***先给2万。之后若再患重疾或身故，***再给付剩下的8万，这就是轻症提前给付。
轻症额外给付 不从重疾保额里扣
比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，***先给2万。之后若再患重疾或身故，***给付的依然是10万，这就是轻症额外给付。?
轻症单次给付 只理赔一次轻症
有的重疾险，轻症只给付一次，轻症给付一次后，轻症保障责任即终止；
轻症多次给付 每次轻症都可理赔
有的重疾险，每一种轻症都可以给付一次。
轻症给付后保费豁免 还有一种重疾险，保障内容相当人性化：轻症给付如果发生在缴费期内，轻症给付后免缴以后各期的保某某费，保某某责任不变。这叫做轻症给付后保费豁免。
***惯用美容伎俩
长期护理金
有的***，就把重疾中所有被保某某人生活不能自理的情况，单独列了出来。然后把这类的重疾给付，起了个非常好听的名字：长期护理金。
长期护理金以保某某金额为限。发生长期护理金给付后，重疾保障和身故保障即行终止。
终身寿险，附加重大疾病提前给付。
重大疾病保某某的保某某责任中都有身故保障（少儿重疾险除外）。因为保某某是商业行为，保费只有下限没有上限，保费定多少是***自己决定的，能卖出去是你的本事。
为了让高额的保费看起来更合理，***使出一个花招：将普通重疾险的身故保障从重疾保障中分离出来。保障身故责任部分的叫“终身寿险”，保障重大疾病责任部分的叫“重大疾病提前给付”。让人有种花1.3笔保费买了2份保某某的错觉+他们的重大疾病保费比其他同行低的错觉。
所以，凡是看到“终身寿险，附加重大疾病提前给付”字样的，除了“少儿定期返还型重疾险”，其他通通Pass。
如何享受到最好的保某某售后服务？ 换言之，如何让理赔环节变得不那么痛苦？
答案：通过专业的第三方购买保某某。
“我自己去***买去，这样的话理赔的时候能方便一些”是当前购买保某某的最大误区。
如果你直接去***的官方网站购买，若发生保某某事故，你直接面对的就是***。
真正属于***自营的渠道，只有***的官网。而***官网的销售量，应当不会超***每年业务总量的1%。其他99%寿险订单是如何销售出去的呢？答案：通过中介。
***最重要的业务内容就两部分：核保、核赔。
核赔
所谓核赔，就是尽可能找一个拒赔的理由，实在搪塞不过去再赔，就算赔，也尽可能少陪。
在保某某事故发生后，客户与***就是绝对的利益对立方。
这是由核赔部门的工作性质所决定的。你可能不知道，每年有多少人在打骗保的歪主意。
虽然证据确凿***拒赔是合情合理的。但只要有拒赔案件发生，至少在理论上就有拒错的可能。
保某某中介分为三种：
个人保某某代理——保某某业务员 就是我们最常见到的保某某业务员。 但业务员由于只能代理***的业务，要接***的培训和管理，与***还是有着千丝万缕的联系，还不能算做完全的中立方。 再加之保某某业务员流失率高，虽然能为客户提供一定的帮助，但毕竟有限。
兼业保某某代理——银行、4S店等 这种代理机构不是自然人，而是一个机构。但这个机构有自己的主营业务。因为主营业务的关系，会积累或者说接触到一定数量的有特定保某某需求的客户。 我们最常见的，就是4S店代理车险；银行代理理财保某某。 因为兼业保某某代理有着自己的主营业务，很难有精力去为保某某客户提供更多的服务。
专业保某某代理——第三方 与第二种代理机构相同之处在于：专业保某某代理同样不是自然人，而是一个机构。是专门为销售保某某而成***。 专业保某某***成立有两个条件：一个是注册资本金不低于五千万元人民币且为实收货币，另一个是必须经保监会批准并颁发《专业保某某代理业务许可证》。
怎么避免被***错误拒赔？
一、意外险常见的理赔争议
首先，意外险中的“意外”，与我们日常所说的意外不是同一个概念。至少在内涵上，意外险中的“意外”与我们日常所说的“意外”并不完全一致。
我们日常所说的意外，指的是“意料之外”。
而意外险中的意外，明确必须同时具备五个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观事件。
正是因为意外险中的“意外”与我们日常所理解的意外在内涵上不完全一致，导至意外险中最最常见的理赔纠纷——猝死。
猝死算不算是意外？如果按我们日常的理解，一个活蹦乱跳的人一下子就没了，肯定是意外。
但是，猝死的原因是身体重要器官发生了病变，并不附合意外险中对于意外“非疾病的”定义。
所以，严格意义上讲，猝死不属于意外，意外险不承担保某某责任。
但是，被保某某人购买保某某的根本目的是想拥有一份保障，而猝死这种突如其来的风险，也符合绝大多数人对于意外的理解。更主要的是，猝死是一个极小概率的事件，所有的被保某某人分摊这种风险，并不需要承担多大的成本。
所以，现在有许多意外险，把“猝死”单独定为 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 的概率也不低，女性同志需多注意，条件允许情况下尽量考虑多次赔付重疾。
癌症里面，最高发的是甲状腺癌，紧随其次的就是肺癌，***肺癌甚至比甲状腺理赔次数还高一些。女性则是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌占据赔付比例TOP3。
而轻症方面，原位癌、不典型心梗、轻度脑中风，是大***轻症理赔的TOP 3。
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三、定期寿险 我们特意留意了华贵人寿这家以定寿产品著称的***。
定期寿险出险即为身故或者全某某。我们可以清晰看到，致死或身故由于意外导致的只占19%，有81%是疾病。疾病中又以恶性肿瘤、心脑血管、猝死为主。所以不要认为有意外险就可以覆盖掉身故或残疾风险，一份定寿还是很有必要的。
另外需要清楚，意外险不一定含有猝死责任，很多人看了猝死新闻就去买意外险，但可能是不保的，需要看清楚有没有猝死责任。
/ 另外，在华贵的定寿出险比例中，男性高达77%，剩下女性为23%，大家也能明白为何男性定寿比女性贵那么多了吧。数据说明一切。 四、医疗险
医疗险是赔付的高频险种，大部分也是以医疗赔付为主，下面这个疫病高发很有用，大家可以参考。
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来自：泰康人寿理赔报告2020
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