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新加坡金融科技监管实践与经验

新加坡作为金融科技高速增长的国家，一直致力于金融科技监管制度的创新，试图为本国金融科技营造一个安全而又富有活力的发展环境。得益于政府的积极支持和完备的金融基础设施，新加坡已经成为世界金融创新发展的“高地”，形成了较为完善的金融发展生态，也是全球金融监管最佳实践地区。目前，新加坡已经制定了一套系统的、完善的、具有创新性的金融科技监管制度。研究新加坡的金融科技监管框架，对于完善和改进我国的相关监管制度，具有重要的借鉴意义。

新加坡金融管理局（MAS）对金融科技的监管原则是“平衡金融监管与发展”，一方面鼓励企业走出舒适区，敢于尝试新事物，实现竞争和进步，这意味着拥抱风险和不确定性；另一方面，也要求监管机构确保市场不会发生重大错误、守住风险底线、保持金XX全与稳定。具体可总结为“三位“。

（一）监管不能“越位“。新加坡金管局认为过早引入监管可能会扼杀创新，并可能阻碍前沿新科技的使用，使得行业趋于保守，甚至缺乏活力。

（二）监管不能“缺位“。监管政策如果落后于创新将会影响金XX全，同时也关系到国计民生，如经济秩序被破坏、国民资产安全得不到保障、遭受重大财产损失等。

（三）监管应该“到位“。监管部门不但要跟上新科技，对创新秉持相对宽容、鼓励的态度，也要做好监管工作，务必当机立断采取执法行动。在这个理念上，新加坡金管局采用了实质性和适配性原则，这意味着当新科技带来了显著与重要风险时，监管就要到位，并且监管行为必须与所构成的风险成比例。

引入金融机构影响和风险评估工具

评估和监管金融机构风险是MAS的关键职能，其关键环节就是使用综合风险评估框架和技术来评估和确定金融机构风险。

MAS 通过收集影响金融机构整体财务状况、业务和交易行为的数据信息，对金融机构展开持续监管，旨在及时识别和解决可能影响金融机构安全和稳健运行的风险，并保障金融机构业务和交易行为的透明度和公平性，进而确保新加坡金融体系的整体稳定性。

（1）新加坡金融机构风险整体监管框架

MAS金融机构监管框架的核心就是影响和风险分析模型。首先通过对比分析方法，利 用综合风险评估框架和技术评估确定金融机构影响和风险等级；其次根据金融机构影响和 风险等级，确定哪些金融机构会对实现监管目标产生较大影响；然后综合研判并采取适当 的监管策略，进而明确所需的监管强度水平；最后制定不同的金融机构制定个性化的监管 计划，解决通过模型评估确定的监管问题。（过程如图1）同时，定期从对金融机构持续的监管中获得新信息。

（2）金融机构影响和分析模型

金融机构影响和分析模型借助数据分析技术，确定金融机构在金融体系中的影响（即相 对系统重要性）与风险（即相对风险状况），MAS 据此将金融机构划分为四个监管类别。对 于风险相同的金融机构来说，影响较大的金融机构通常会处于较高的监管类别。同样，在金 融机构具有相同影响的情况下，风险较高的金融机构通常也会处于较高的监管类别。

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图1 MAS金融机构监管框架

人工智能和数据分析应用监管原则

在数据时代，数据的汇集、存储、处理和传输至关重要。在全球范围内，金融业对数据的隐私、保密、安全和道德性使用问题也愈发关注。因此，“数据治理”概念越来越受到各国金融监管当局的重视。“数据治理”特别强调数据的保密性和安全性，认为数据必须以负责任 的、透明的、合乎道德的方式使用。

新加坡在金融领域的“数据治理”是领先世界的。2018年 11月 13日，MAS 与新加坡金融行业联合制定并发布了《新加坡金融业使用人工智能和数据分析“促进公平、道德、负责任和透明“的原则》（FE 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 。

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“沙某某”监管政策有许多优势。一是促进金融产品和服务创新，金融科技监管沙箱培育了亚洲第一家受监管的数字化证券交易所，新加坡第一家互联网外币兑换商。二是促进新技术应用，金融***主要采用了区块链、人工智能等当前金融科技发展前沿领域的技术。三是加快创新进度，如表2所示，大多数金融***在成立2年内（有的甚至1年内）即可将金融产品或服务在监管沙箱内进行试验测试，缩短了企业的创新周期。四是起到了增信作用。金融科技创新成果的推广应用面临的最大问题是市场的认同和信任。在监管沙箱内进行试验测试，政府监管部门、参与市场主体的认可背书，有益于减轻消费者的顾虑，为创新成果的市场推广打下良好信用基础。

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