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平安银行资产结构分析

银行的收入主要来自利息净收入，也就是低息吸收存款、高息发放贷款，收到的利息和支付的利息的差额就是利息净收入。根据年报，2020年现金及存放中央银行款项增长14.8%，发放存款、存放同业款项等业务增长喜人，资产规模扩大；平安银行实现营业收入1535.4亿元，同比增长11.3%，盈利状况良好，创造现金的能力良好；体现了平安银行对货币资金的运用质量良好。

由年报可以得知，逾期贷款、逾期60天以上贷款、逾期90天以上贷款余额和占比较上年末均实现“双降”。

1.逾期贷款占比2.09%，较上年末下降0.39个百分点；其中逾期90天以上贷款占比1.35%，较上年末下降0.35个百分点；关注类贷款余额466.65亿元，较上年末减少78.87亿元，关注类贷款占比2.01%，较上年末下降0.72个百分点

2.不良贷款率1.65%，较上年末下降0.10个百分点。这都归功于平安银行对逾期贷款的分类认定更加严格，逾期60天以上贷款偏离度96%，较上年末下降14个百分点

3.逾期90天以上贷款偏离度82%，较上年末下 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 存款平均成本率2.42%，较上年增加0.05百分点；个人存款平均成本率2.62%，较上年增加0.01百分点，主要是由于新增存款以高成本的定期为主，活期存款增长乏力。

4、资产结构待优化。全年新增3257亿贷款规模，其中按揭1000亿，占比30%，公司693亿，信用卡671亿，贴现532亿，个人经营贷250亿。平安正调结构力度很大，但新增按揭1000亿规模仍然不足以改变资产结构，优质的按揭贷款占比17.7%（建行35%，招行24%），增加2个百分点，结构调整仍有待优化。

降息周期内贷款收益率依然逆势上涨，从6.4%上升至6.58%，战略定位和客户选择没有变化。

小结

总体来看，平安银行的收入稳步提升，随着加息预期的升高和逐渐向零售转型，净息差有望企稳回升，贡献收入增长；不良生成率按年下降，但是，环比升高，不良生成仍在反复，不确定是不是受到了非信贷资产的一次性处理影响。

后面需要继续关注零售转型和不良生成，特别是负债端变化，如果个人贷款特别是个人活期贷款占比能够提升，不良生成率能够继续下降，则形势会逐渐向好。

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