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金某某科技概论
Introduction to FinTech
参考答案
*** 陈宏
第一章 概述
参考答案：
1.金某某科技的讨论应当包括哪些基本内容？
答：
金某某科技的讨论将包括以下几方面内容：（1）金某某科技的前端产业，它所包含的金某某模式、金某某产品与金某某服务；（2）金某某科技的后台技术，它所包括的大数据、人工智能等新型信息技术；（3）金某某科技的行为主体：从事金某某科技技术与金某某创新活动的***与金某某机构；（4）基于不同金某某科技主体功能的金某某科技风险监管。
2. 金某某科技有哪些主要推动因素？
答：
推动金某某科技产生和发展的主要因素有三个:技术进步(供给因素)；需求因素；金某某体系与政策环境因素。(1) 技术进步：技术进步是金某某创新的基础。长期以来, 技术创新始终与金某某发展相辅相成。(2) 需求因素：互联网、移动通信的普及、电子商务与普惠金某某的发展提供了对新金某某产品和服务的庞大需求,为金某某科技发展和创新奠定了坚实基础。(3) 金某某体系与政策环境因素：金某某与监管政策环境也是金某某科技发展的重要推动因素。
3. 金某某科技有哪些主要经济影响？
答：
金某某科技将对金某某服务的提供方式产生重大影响，颠覆金某某行业的发展格局，创造出高效率、社会覆盖面最广的全新金某某模式，实现更高效的金某某服务。金某某科技的快速发展既带来新的机遇，但也存在潜在风险和监管挑战。
（1）金某某科技对金某某服务业的主要影响
金某某科技对金某某服务业的主要影响包括：去中心化，增加非金某某机构中介，提升金某某体系的效率、透明度、竞争性和韧性，促进普惠金某某和经济增长。
首先，作为信息技术带来的创新，金某某科技突出的是前沿信息技术对金某某业务的辅助、支持和改进作用，其核心功能是降低信息不对称。
其次，降低金某某服务成本。金某某科技使金某某服务虚拟化，将极大地降低金某某服务提供的成本。金某某科技还可以使金某某服务与电子商务、共享经济和大数据分析相结合，从而实现规模经济，创造出新的附加值。
再次，金某某科技增加非金某某机构中介，深刻地改变现存金某某服务格局，提升金某某体系的竞争性和韧性。
复次，全面实现金某某服务个性化。金某某科技运用大数据来分析私人客户，促进个性化的金某某服务，帮助金某某业更便捷地提供定制化服务。此外，金某某科技的新技术也可动态定制，不断拓展金某某服务的前沿。新型信息技术创造出的“智能合同”有助于防范道德风险。
（2）金某某科技的产业政策影响
金某某科技通过多元化的有效竞争，可以降低信息不对称，改进金某某服务效率，但也带来了隐私保护与信息安全；支付、结算和金某某稳定等方面的诸多挑战。
第一，消费者隐私保护与信息安全
对于金某某科技应用而言，用户的关键信息很可能在使用金某某科技应用程序的过程中丢失或被盗，移动设备的安全性也可能通过支付程序受到损害。此外，由于信任在采用新技术方面发挥着重要作用，如何进行安全和隐私保护也是个难题。尽管许多国家对个人信息的保护存在严格规定，但由于在线信息的流动性，使得对信息获取，处理和使用的监管难以实施。
随着万物互联趋势不断加强，传统互联网筑墙式的安全边界防护方式已经不敷应对，如何加强对数据本身的保护已经成为网络安全的首要问题。对于金某某行业而言，如何加强网络安全与数据保护更是必须应对的紧迫挑战。
第二，金某某体系稳定性
非金某某***可能部分或全部取代传统***的中介职能。例如，以前客户需要到银行才能办理存贷等业务，现在只要通过金某某科技平台或者第三方支付渠道就可以办理了。这种影响将威胁关键金某某服务的提供，而相关金某某服务中断或提供这些服务的被监管机构遭遇脱媒，可能对实体经济产生严重的潜在负面影响。
之前集中的、中心化的和针对单一机构的监管框架，面对当前分布式、去中心化和针对平台的金某某科技创新，存在极大的挑战。
在货币政策工具方面，金某某科技业务具有一定的货币创造功能，会对货币政策效果产生一定影响，降低了货币政策的有效性。
总之，金某某科技通过多元化的有效竞争，可以降低信息不对称，改进金某某服务效率；与此同时，也对支付、结算和金某某体系的稳定性带来新的挑战。金某某科技的发展需要政策当局权衡创新、发展、金某某稳定和消费者保护多方利益出台监管与金某某稳定政策。
4. 简述金某某科技的基本内涵与外延。
答：
金某某科技的内涵：
金某某科技,是创新金某某实现形式,以数据为基础,以技术为手段,核心在于通过各种前沿科技的应用, 实现金某某服务效率提升、交易成本降低、产品和服务形式创新以及客户体验改善。随着理论和实践的进一步发展,金某某科技的概念还将不断充实和完善。
金某某科技的外延：
（1）当金某某科技是指前端产业时, 其实质含义是指大数据、云计算、人工智能、分布式账本(区块链) 等新兴信息技术在金某某活动中的应用。(2)当金某某科技是指后台技术时,则是指大数据、人工智能等新兴信息技术本身,其实质含义是科技, 是金某某业务中所使用的新技术。(3)当金某某科技是指技术带来的金某某创新载体时,其一,它所指的是金某某科技企业,金某某科技企业指本身不提供金某某服务,却能为金某某机构提供技术服务；其二,它所指的是采用新技术进行金某某业务创新的持牌金某某机构；其三,它所指的是金某某科技企业与持牌金某某机构的合作联盟,也包括发端于科技企业的利用科技力量进军传统金某某市场新入行竞争者。
5．简述金某某科技与科技金某某及互联网金某某的区别。
答：
金某某科技并非科技金某某,二者不是相同的概念。金某某科技既可指金某某,又可指技术,也可指它的行为主体,具体含义要视特定语境而定, 一般情况下主要是一个技术为金某某赋能的概念；而科技金某某是一个在我国国家政策以及制度层面的特定概念,指的是金某某支持科技产业、科技企业、科技事业的发展,也由此衍生出科技保险、科技信贷、科技信托等约定俗成的国家政策层面的概念。其次,金某某科技与国内的互联网金某某概念既有联系又有重大区别。前者是指金某某的科技化, 后者是指金某某的互联网渠道化。二者之间的关系不宜混淆, 也不宜以互联网金某某的讨论来替代金某某科技。互联网金某某可视为金某某科技的早期业态。我国互联网金某某的提法,由于把金某某与技术相混淆,导致实践中出现了为数不少的脱离和违背金某某行业规则的所谓创新,甚至在监管和经营理念上也出现了偏差, 出现了许多风险事件和群体性事件,增加了金某某系统风险。
6. 为什么说金某某科技的本质属性仍属金某某？为何说互联网、大数据等信息技术本身无法构成金某某的本质内涵？
答：
金某某科技的本质仍属金某某，其含义是科技本身并非金某某，而仅仅是金某某活动所赖以实现的一种技术手段，但新信息技术与金某某的结合所构成的金某某科技，仍然具有金某某本身所固有的全部属性。
新信息技术作为一种信息处理和传输手段，对金某某的介入可以极大地改变金某某信息采集、处理和传输的效率，但其本身无法构成金某某的本质内涵。首先，无论金某某科技的形式如何发展，金某某的本质永远都是一种信用关系，互联网、移动通讯等技术可以改变人们的沟通方式和效率但改变不了经济活动中经济行为人之间最基本的信任关系。其次，金某某科技仍然是以货币信用工具为载体，并通过货币信用工具的交易，在金某某市场中发挥作用来实现货币资金使用权的转移，因此，必须接受国家金某某制度和货币调控机制的监管和调控。再次，商业银行的信用创造机制作为现代金某某的核心这一客观事实也不会因互联网的介入而被改变，因为商业银行的信用创造机制不属于金某某的技术层面，而是一个金某某的基本制度安排，作为一种制度设定，商业银行获得了现代金某某体系中创造信用货币这样一个独特的功能，这一功能显然无法由信息技术手段本身可以自动衍生获得。因此，理解金某某科技，需要突出强调金某某科技首先是金某某的属性，它所改变的仅仅是金某某活动实现的技术形式，但对金某某的本质内涵并未因此而发生改变，这意味着金某某这一经济学概念的特殊规定性和相关范畴仍然适用于金某某科技的分析。
金某某科技的本质仍属金某某,同样具有金某某风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性；金某某科技与传统金某某不是替代关系甚或颠覆性关系,而是相互补充、相互促进的关系；金某某科技与传统金某某同样面临信息不对称及其与之相伴而来的逆向选择、道德风险等问题,这些问题不会因为新兴技术的普及运用而自动消失, 反而会因为互联网强大的网络效应而变形扩大。
7. 简述全球及中国金某某科技发展概况。
答：
金某某科技萌生于20世纪80年代，经历了起步期和成长期，目前仍在快速发展；作为先进信息技术与创新商业模式的有机融合，金某某科技代表着全球金某某发展的潮流和趋势，具有广阔的未来发展空间。
（1）金某某科技的发展阶段
金某某科技一词早在1980年就已见于华尔街，经过近几十年的发展，金某某科技已经成为席卷全球金某某的一种潮流和趋势，以新兴科技和创新商业模式演进两方面内容为依据，金某某科技发展历程可分为三个阶段：第一阶段:金某某科技1.0 阶段 (1980—1989 年)、第二阶段: 金某某科技2.0阶段 (1990—2010年)、 第三阶段: 金某某科技3.0 阶段 (2011 年至今)。
第一阶段：金某某科技1.0阶段（1980-1989年）。这一阶段的主要特征是金某某服务数字化程度不断提高，金某某行业通过信息技术的软硬件应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而压缩营运成本，提高服务效率。其标志性事件是直销银行的出现：1989年10月，英国米特兰银行创办了全球第一家直销银行First Direct并取得了成功。之后，欧美其他金某某业发达国家也相继出现了自己的直销银行。直销银行的出现，标志着金某某科技时代的开启。
第二阶段：金某某科技2.0阶段（1990-2010年）。在金某某科技2.0阶段，科技与金某某的合作更加深入，以互联网金某某为典型。这一时期的标志性事件主要有：1990年移动支付出现；1992年，美国第一家互联网经纪商Etrade成立；1995年，全球第一家互联网银行SFNB成立；1990年代末期，电子货币与货币基金的对接、***网络直销和第三方比价等平台出现；2003年，互联网股权众筹问世、金某某科技引起各国普遍关注；2005年，第一家网络贷款平台（P2P）Zopa上线。
这一阶段的本质是对传统金某某渠道的变革，实现信息共享和业务融合。
第三阶段：金某某科技3.0阶段（2011至今）。这一阶段，互联网不再是推动金某某科技的最主要动力，而是作为金某某科技的基础继续存在，大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新信息技术上升为推动金某某科技的新兴动力。在互联网基础上，这些新科技全面与金某某融合，改变着传统的金某某信息采集、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，可以解决传统金某某的痛点，全面提升传统金某某的效率。
从金某某科技的发展历程来看，其初衷是通过技术创新降低获客成本，提供营销获客、身份认证、风险定价及资金流转等环节的技术支持，快速介入金某某市场。伴随着网络的普及、大数据和人工智能的应用，尤其是区块链的研发，信息技术和金某某的融合不断突破现有金某某的边界，深刻改变着金某某服务的运作方式。金某某科技正从根本上改变着金某某服务，并为各国经济增长创造新的发展机遇，造益金某某消费者。
中国是高速成长的金某某科技市场之一，并拥有着全世界最大的消费者群体，为日益活跃的金某某科技市场提供了坚实基础。在政策鼓励下，近年来我国金某某科技取得了较快发展。
从广义金某某与科技相结合的角度，中国金某某科技的发展可以划分为三个阶段：政府主导科技和金某某结合试点；技术驱动金某某模式创新；金某某科技规模化创新升级。
（1）政府主导科技和金某某结合试点
1993年，《中华人民共和国科学技术进步法》颁布，中国科技金某某促进会宣布成立。2001年，***、中国人民银行等部门确定16个地区为首批促进科技和金某某结合试点地区。互联网及数字技术的出现，使一些基础的金某某业务得以升级，传统金某某机构开始构建信息系统，成为中国金某某科技的原始起点。2004年，支付业务的出现使金某某科技从后台支撑开始走向前端。这一阶段仍以政策主导、产业基金扶持技术发展为主要特征。
（2）技术驱动金某某模式创新
2007年，拍拍贷成立，标志着金某某科技真正深入到金某某核心业务中，并结合互联网特征衍生出一系列风险评估的新模式。2013年左右，随着支付宝、积木盒子 、点融网 等新模式的出现，逐渐衍生网络信贷、股权众筹等新金某某服务，传统金某某纷纷展开互联网化战略布局。2014年底至2016年初，网络信贷成为创业和投资风口。以e租宝案为节点，多家网络信贷平台纷纷倒闭，中国人民银行、中国证券监督委员会、中国银行业监督管理委员会等部门介入互联网金某某行业监管。这一阶段，人工智能、大数据、区块链等技术逐渐渗透金某某行业，驱动了金某某服务模式的不断创新。
3.金某某科技规模化创新升级
2016年以来，以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的金某某科技逐渐成为金某某行业的热门话题。2016年至今，金某某科技成为投资热点，出现了互联网银行、供应链金某某、智能投顾、互联网保险等数十种新金某某业态。金某某业将不再只专注于金某某业务本身，与科技产业资源要素将进一步融合，这一阶段，金某某科技将回归金某某与科技本身，基于战略新兴技术融合创新，将会推动新金某某合规化、高效化、个性化等属性。
第二章大数据
参考答案：
1. 什么是大数据？
答：
大数据（Big data），亦称海量数据，指传统数据处理应用软件不足以处理的大型复杂数据集。
大数据由巨型数据集组成，其规模之大往往超出人类在可接受时间下的收集、储存、管理和处理能力。大数据未经统计抽样，仅对实际发生的数据进行记录，且既包含大量结构化数据又包括大量非结构化数据。因此，大数据所包含的数据规模与结构复杂程度大大超出了传统软件在可接受的时间内处理的能力。
大数据是伴随着信息数据爆炸式增长和网络计算技术迅速发展而兴起的一个新型概念。大数据促成了广泛主题的新颖研究，促成了各种大数据统计方法的发展。
2.大数据的作用有哪些？
答：大数据的作用是在海量数据的基础上,通过计算分析, 获得有意义的结果,用于各类决策分析。具体而言，主要有以下几点作用：
第一，大数据将逐渐成为现代社会基础设施的一部分。作为一种重要的战略资产，大数据已经不同程度地渗透到当今社会每个行业领域和部门，其深度应用不仅有利于企业经营活动，还有利于推动国民经济发展。大数据使经济决策部门可以更敏锐地把握经济走向，制定并实施科学的经济政策。大数据可以提高企业经营决策水平和效率，推动创新，给企业、行业领域带来价值。大数据可以帮助消费者和投资者提高消费、投资决策水平，提高个人消费、投资效用。
第二，对大数据的处理分析正成为新一代信息技术融合应用的关键。通过对不同来源数据的管理、处理、分析与优化反馈，可以创造出巨大社会经济价值，促进经济发展、维护社会稳定。
第三，大数据是信息产业持续高速增长的新引擎。面向大数据市场的新技术、新产品、新服务、新业态会不断涌现。在硬件与集成设备领域，大数据将对芯片、存储产业产生重要影响，还将催生一体化数据存储处理服务器、内存计算等市场。在软件与服务领域，大数据将引发数据快速处理分析、数据挖掘技术和软件产品的发展。
同时，大数据将促进网络通信技术与传统产业更为密切的融合，对于传统产业的转型发展，创造更多价值影响重大。未来，大数据发展将不仅催生软硬件及服务等市场产生大量价值，也将对有关的传统行业转型升级产生重要影响。
第四，大数据利用将成为提高核心竞争力的关键因素。各行各业的决策正在从“业务驱动” 转变为“数据驱动”。目前，大数据应用已经渗透到农业、工业、商业、服务业、金某某、教育、医疗领域等各个方面，成为影响产业发展的一个重要因素。
第五，促进科学研究方法手段发生重大改变。在大数据时代，可通过实时监测、跟踪研究对象的全量行为数据，进行挖掘分析，揭示出规律性的东西，提出研究结论和对策。在科学求证意义上，世界的本质就是数据。因此，大数据将会影响人类的认知方式，导致自然科学和人文社会科学方法论的变革和发展。
3. 大数据技术主要包括哪些类型？
答：
大数据技术是指与数据对象处理相关的技术。适用于大数据的技术, 包括大规模并行处理数据库、数据挖掘、分布式文件系统、分布式数据库、云计算平台、互联网和可扩展的存储系统。可用于大数据处理的关键技术包括：数据采集、数据预处理 (数据清理、数据集成、数据变换)、数据存储、数据分析、结果呈现(数据可视化、数据安全与隐私等)。
4.大数据处理的基本要求是什么？为什么？
答：
数据处理是对纷繁复杂的海量数据价值的提炼,而其中最有价值的地方在于预测性分析,即可以通过数据可视化、统计模式识别、数据描述等数据挖掘形式帮助数据专家更好地理解数据, 根据数据挖掘的结果得出预测性决策。
因为大数据来源非常丰富且数据类型多样,存储和分析挖掘的数据量庞大, 对数据展现的要求较高,并且很看重数据处理的高效性和可用性。
5. 什么是大数据分析？主要包含哪几种方法？
答：
大数据分析是指利用不断发展的大数据技术,提高对数据的筛选、加工和分析能力,以获取有价值的信息。常用的大数据分析包括:可视化分析、数据挖掘算法、预测性分析、语音引擎、数据质量管理。（1）可视化分析。可视化分析是一种分析仪，可辅助人工操作将数据进行关联分析，并做出完整的分析图表。（2）数据挖掘算法。数据挖掘，是对大规模数据进行自动或半自动分析，以提取未知有价值的潜在信息，如数据分组、数据异常记录和数据之间的关系。（3） 预测性分析。大数据分析最重要的应用领域之一就是预测性分析,从大数据中 挖掘出特点,通过科学建立模型, 之后便可以通过模型代入新的数据,从而预测未来的数据。（4）语义引擎。语义引擎是语义网时代的搜索引擎,是语义技术最直接的应用,它从词语所表达的语义层次上来认识和处理用户的检索请求。（5） 数据质量管理。数据质量管理是指为了满足信息利用的需要, 对信息系统的各 个信息采集点进行规范, 包括建立模式化的操作规程、原始信息的校验、错误信息的反馈、矫正等一系列过程。
6. 何谓关系型数据库？何谓非关系型数据库？
答：
关系型数据库, 是指采用了关系模型来组织数据的数据库。当前主流的关系型数据库有Oracle、DB2、PostgreSQL、Microsoft SQL Server、Microsoft Access、MySQL、浪潮 K-DB等。
非关系型数据库本身具有天然的多样性,出现的时间较短,并且大部分都是开源的。(1)面向高性能并发读写的 key - value 数据库: key - value 数据库的主要特点即是具有极高的并发读写性能, Redis、Tokyo Cabinet、Flare 就是这类的代表。(2)面向海量数据访问的面向文档数据库:这类数据库的特点是, 可以在海量的数据中快速地查询数据, 典型代表为MongoDB 以及 CouchDB。(3) 面向可扩展性的分布式数据库:这类数据库想解决的问题就是传统数据库存在可扩展性上的缺陷, 这类数据库可以适应数据量的增加以及数据结构的变化。
非关系型数据库(NoSQL)具有可以进行高并发读写、高效率存储和访问、高可扩展性和高可用性、较低成本等突出优势。NoSQL使得数据库具备了非关系、可水平扩展、可分布和开源等特点,为非结构化数据管理提供支持。
7. 简述大数据的基本特征
答：
大数据具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征,可以用4个V来描述。第一个V(Volume 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 的真实市场和宽松版的监管环境，由金某某监管机构设立，在保障消费者权益的前提下，让部分取得许可的金某某机构或初创科技型企业，在一定时间和有限范围内测试新金某某产品、新金某某模式或业务流程。
相比于传统的金某某监管方式，监管沙箱用更灵活的方法处理金某某产品和服务创新的限制，能够有效地减少监管不确定性，帮助金某某科技安全地进入市场，同时提升消费者对新产品的信心。创新企业能够在“安全区域”测试新产品或服务。因此，沙箱对金某某服务机构具有很高的价值，具体体现在以下方面：
（1）减少将创新推向市场的时间与成本；
（2）降低客户采纳风险与提高资本投资回报，以此让创新者获得更多融资；
（3）实现创新者与监管机构的合作，以确保技术和商业模型的新发展符合监管规定。
通常，监管机构会在早期阶段筛选准沙箱参与企业，对其业务规模、创新水平、商业模型可行性或对地方经济的贡献等因素提出要求。
除英国外，目前，新加坡、中国香港、澳大利亚、日本、韩国等国家和地区监管部门也陆续推出了监管沙箱制度，引导和促进金某某科技产业发展的同时防范金某某风险。
监管沙箱也可用于中国的金某某科技监管实践。当前，中国已经初步具备了实施监管沙箱的基础条件。
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